Kako najbrže izaći iz dugova?
Dugovi su na sve strane, plaćanje na rate, minusi na tekućem računu, kreditne kartice, krediti za auto, stan…
Većina stručnjaka će se složiti da je danas zaduženost pojedinaca i obitelji veća nego ikad prije. Postavlja se pitanje da li se išta može učiniti kako bi brzo poboljšali svoju situaciju? Kako se izvući iz dugova?
Postoji puno toga, ali morate imati volju i biti odlučni. Ništa se ne događa preko noći, ali upornošću se rješava.
Krenite od manjih računa i dugova prema većim. Nema smisla odmah razmišljati o otplati velikog kredita ako dugujete za režije za prošli mjesec.
– Napravite popis dugova. Sjedite za računalo ili za stol s olovkom i papirom, te napravite popis gdje sve dugujete novac i koliko. Kao i koliku kamatnu stopu za to plaćate. Mnogima je ovo najteži korak, koji uporno odgađaju jer se boje suočiti sa svojom situacijom. Međutim, to što ne znate koliko loše financijski stojite, ne znači da dugovi ne postoje.
– Plaćajte račune redovito. Idući mjesec će biti još teže, a neprestano ćete vući dug. Tu su i opomene i zatezne kamate. Prvi korak bi trebao biti da te račune plaćate mjesečno i na vrijeme. Na taj način ćete jasnije znati za što vam još ostane novca.
– Najviše kamatne stope vjerojatno plaćate na kreditne kartice i na minus na tekućem računu. Budući da su iznosi manji, a kamatne stope najviše počnite se rješavati tih dugova. Ako imate više kartica onu koja ima najmanju kamatnu stopu ili najmanju naknadu jedinu koristite, naravno što manje. U međuvremenu pokušajte zatvarati ostale kartice ili bar smanjiti dugove na njima. Na taj ćete način imati bolju kontrolu i uvid u dug. Plaćajte dospjele rate po karticama i kreditima redovno. Većina financijskih institucija naplaćuje opomene i zaračunava zatezne kamate za svako kašnjenje.
– Bilježite i smanjite potrošnju. Idućih 30 dana bilježite sve na što trošite novac. Svaku sitnicu. Najbolje bi bilo kada biste taj mjesec čuvali sve račune tako da možete na kraju mjeseca točno znati na što ste koliko potrošili. Dnevno kategorizirajte i zabilježite troškove. Kategoriziranje troškova će vam pomoći da vidite koliko zaista trošite na određene stvari. (10 jednostavnih načina kako uštedjeti )
– Sve veće račune koje mjesečno plaćate pregledajte još jednom (telefon, mobitel, internet, tv pretplate). Postoji li mogućnost da smanjite troškove? Možete li smanjiti pretplatu na telefon ili možda možete uzeti kod istog providera nekoliko usluga te tako smanjiti iznos?!
– Počnite mjesečno odvajati iznose za godišnje troškove. Umjesto da idete u minus za godišnji odmor, bolje ćete proći ako ga štedite unaprijed. Isto je i s registracijom automobila. To su iznosi koje morate platiti, ali ako ih platite gotovinom nećete imati dodatnih troškova, možda ćete čak imati i popust na gotovinu.
– Ne morate zatvoriti sve kredite, ali svedite ih na minimum. Ako imate kredit za stan, naravno da ga ne možete isplatiti, ali možete redovno plaćati rate, a s vremenom odvajati i za rezervnu ratu.
Dugovi vas vode u začarani krug i imate osjećaj da se bez novog duga ne možete izvući iz starog. U jednom trenutku morate napraviti rez i započeti zatvarati dugove. Što prije to bolje.
Jeste li u dugovima?!
Živimo u kompleksnom svijetu, ali većina nas nekako ipak uspijeva nositi se s izazovima koje dani nose.
Ipak, kada se radi o dugovima, situacija je puno kompliciranija. Mnogi ljudi postupno se uvlače u ozbiljne probleme s dugovima, bez ikakve ideje kako da ih riješe. Zbog čega?
– Može biti zbog toga što su krediti komplicirana tema, puni nepoznatih termina i pitanja.
– Može biti zbog reklama koje odaju dojam kako je uz kredite/minus/pozajmice sve puno jednostavnije.
– Možda zbog toga što je lako dobiti kredit. Ili je bar bilo prije nego se kriza pojavila. Mnogo je osoba koje jednostavno imaju previše kredita: nekoliko kreditnih kartica, nekoliko otvorenih računa u prodavaonicama i lokalima, osobne pozajmice, minus, otplate na rate, čekove…
– Možda zbog toga što nekim ljudima treba previše dugo prije nego shvate da imaju problem minusa.
Ako do sada niste uspijevali riješiti se minusa vjerojatno vam treba pomoć. Ako ne znate što možete učiniti razgovarajte s nekim tko zna. Postoje profesionalni kreditni savjetnici (oni koji vam pomažu riješiti se kredita, ne dignuti nove), financijski savjetnici, mogu vam pomoći i iskusni knjigovođe ili računovođe.
Rješenje će možda biti jednostavno. Možda će vam savjetovati kako da bolje manipulirate prihodima, ograničite se kod kupovanja luksuznih stvari i putovanja koja sebi ne možete priuštiti.
Ako su vaši problemi kompliciraniji, te ste svoju potrošnju već srezali na minimum, možda ćete morati razmotriti neka druga rješenja koja vam mogu pomoći srediti financije.
U svakom slučaju važan korak je prepoznati da imate problema, ali i da sigurno postoji način kako ih riješiti. I što prije se suočite s tom činjenicom, to ćete prije ponovno uspostaviti kontrolu nad svojim financijama.
Postoji li dobar dug?!
Dug općenito podrazumijeva da ste posudili neki novac koji morate vratiti kroz određeni period.
Dobar dug, po isto tako općenitoj definiciji, bi bio onaj koji vodi do budućih koristi, novih vrijednosti, dok je loš dug onaj koji postaje financijski teret i ograničava osobu, a od njega nemate više nikakve koristi.
Bitno je razlikovati ova dva duga kako ne biste iz straha onemogućili sebi napredovanje.
Stoga, kada čujete da netko ima problem s vraćanjem kredita nemojte automatski zaključiti: „Najbolje je uopće ne imati kredit“. To nije točno. Čak i najveće svjetske firme uzimaju kredite. Oni im omogućuju da investiraju, da se šire i da postaju još bolje.
Loši dugovi su najčešće oni koji nemaju dugoročniju korist. Posebno oni čiji je rok otplate duži od roka korištenja kupljene stvari. To su skoro svi dugovi za potrošnu robu.
Ako ste u dugu zbog cipela, neka to ne bude duže od tri mjeseca, jer će vam za sljedeće godišnje doba trebati nove, ili nova jakna ili sunčane naočale.
Kreditne kartice i potrošački krediti se najčešće smatraju lošim dugovima. Razlog je što se njima najčešće kupuju stvari koje nemaju dugoročnu vrijednost, niti od njih imamo duže razdoblje koristi. Vjerojatno plaćate ovaj mjesec ratu za karticu, a ni ne sjećate se što ste kupili i to ste već odavno potrošili. Uz to oni imaju i najviše kamatne stope. Takav dug je skoro uvijek loš.
Kupovanje na kreditne kartice znači da pristajete trošiti budući novac, onaj koji još nemate i niste ga zaradili, na stvari koje sada koristite. Kada se nakon određenog vremena dugovi povećavaju tako vi karticama i ratama počinjete zatvarati stare dugove. Tu su i kamate, opomene… Osjećate se kao da karticama otplaćujete dugove na drugim karticama.
Kako se iz ovoga izvući? Počnite trošiti manje od prihoda! Razlikom plaćajte kartice. S vremenom ubacite i stavku štednja u sadašnje prihode. Osim što trebate otplatiti dug na kartici bitno je i da napravite ravnotežu između otplate dugova iz prošlosti (po karticama, kreditima) uživanja u sadašnjosti i štednje za budućnost. Nije rješenje zatvoriti sve kartice i ne imati kredit. Ali bitno je da se on odnosi na dugoročne stvari. I da uvijek dio odvajate za štednju.
Također svi dugovi koji se tiču kratkotrajnog povećanja zadovoljstva ili standarda su loši.
U pravilu su loši dugovi oni koje vraćate i nakon što ste nešto već iskoristili (rate kojima otplaćujete godišnji odmor na kojem ste već bili), a dobri dugovi oni koji vam pomažu da napredujete (dug kojim ste platili školovanje)
Kako razlikovati dobre i loše dugove?!
Dug općenito podrazumijeva da ste posudili neki novac koji morate vratiti kroz određeni period.
Dobar dug, po isto tako općenitoj definiciji, bi bio onaj koji vodi do budućih koristi, novih vrijednosti, dok je loš dug onaj koji postaje financijski teret i ograničava osobu, a od njega nemate više nikakve koristi.
Bitno je razlikovati ova dva duga kako ne biste iz straha onemogućili sebi napredovanje.
– Karakteristike dobrog duga –
Kao prvo bitno je naglasiti da ne vrijede ista pravila za sve i da nema apriori dobrog duga.
Znači morate uzeti uvijek mnoge druge čimbenike u obzir. Neki od primjera dobrog duga su hipotekarni krediti, no to je samo ukoliko ste ratu prilagodili svojim mogućnostima, te uzeli u obzir mnoge druge čimbenike poput cijene kvadrata, koliko dugo ćete moći živjeti u tom stanu, a koliko dugo vraćati kredit, kakav je trend kretanja cijena…
Zatim tu su krediti za školovanje i doškolovanje. Iako je svima poznato da bolje ili više obrazovanje ne znači i veću plaću, u većini slučajeva to je ipak tako. I tu treba biti oprezan, morate pažljivo odbrati što studirati (uzevši u obzir svoje sposobnosti, potražnju za tim zanimanjem, koliko vam to donosi dodatne vrijednosti, tj. da li bi upisani tečaj mogao popraviti vaš životopis i lakši pronalazak novog posla)…
Uvijek je važna kamatna stopa. Stambeni krediti upravo zbog svoje niže kamatne stope smatraju se boljim izborom od drugih kredita. Najbolji dugovi su najčešće oni s najnižom kamatnom stopom.
Tu je i dodatna vrijednost. Ako dug uložite u nešto što će vam donijeti buduću korist to je dobro. Ako stan kupite za sebe, u njemu ćete živjeti. No, uzmite u obzir i cijenu najma stanova. Za koliko možete iznajmiti takav stan? Bez obzira iz kojih razloga, to uvijek imajte kao opciju. Ako je velika razlika, onda takav dug i nije dobar. Slično je s obrazovanjem. Ako je seminar/tečaj/doškolovanje/školovanje skupo i mislite da ne možete dugo vremena zaraditi tu razliku, morate nešto promijeniti, bilo cijenu tečaja, tj. tražiti jeftiniji, kamatnu stopu ili razdoblje povrata.
Razlika je također ako kreditnim karticama plaćate odmor, nakon povratka s odmora nemate više koristi od njega i dug koji još uvijek otplaćujete je opterećenje, ali ako kupite tehniku ili namještaj situacija je drugačija. Uvijek uzmite u obzir da je to stvar koja će donijeti više koristi i kroz duže razdoblje nego što otplaćujete kredit. Ako kupite neku stvar koja će vam olakšati čišćenje, kuhanje ili nešto drugo kod kuće, da li ćete to vrijeme koje ste oslobodili moći korisnije iskoristiti?! Ili je bolje ne kupiti tu stvar te potrošiti vrijeme na to?!
– Karakteristike loših dugova –
Loši dugovi su najčešće oni koji nemaju dugoročniju korist. Posebno oni čiji je rok otplate duži od roka korištenja kupljene stvari. To su skoro svi dugovi za potrošnu robu.
Ako ste u dugu zbog cipela, neka to ne bude duže od tri mjeseca, jer će vam za sljedeće godišnje doba trebati nove, ili nova jakna ili sunčane naočale.
Kreditne kartice i potrošački krediti se najčešće smatraju lošim dugovima. Razlog je što se njima najčešće kupuju stvari koje nemaju dugoročnu vrijednost, niti od njih imamo duže razdoblje koristi. Vjerojatno plaćate ovaj mjesec ratu za karticu, a ni ne sjećate se što ste kupili i to ste već odavno potrošili. Uz to oni imaju i najviše kamatne stope. Takav dug je skoro uvijek loš.
Također svi dugovi koji se tiču kratkotrajnog povećanja zadovoljstva ili standarda su loši.
Loši dugovi nikad ne donose dugoročniju korist.
Kako se riješiti dugova?
Jedini način da se riješite dugova je da privremeno živite skrominije i u skladu sa svojim mogućnostima. Definiranje budžeta je prvi korak. Na jednu stranu zapišite sve prihode koje imate, a s druge strane rashode. Rashode složite po prioritetima.
Bez obzira koliko voljeli svoje krpice, neki sport, hobi ili slično, kada su novci i plaćanje računa u pitanju potrebno je postaviti prioritete.
Najvažnije je da imate krov nad glavom pa izračunajte koliko vam je mjesečno potrebno za to. Zbrojite stanarinu, režije i nešto za nepredviđene izdatke, te u tu svotu ne dirajte bez obzira koliko vam nešto drugo bilo potrebno.
Drugi korak je predvidjeti ostale nužne izdatke. To uključuje troškove automobila, goriva (ili drugog prijevoza), te hranu.
Ono što vam preostane raspodijelite na ostale stvari poput odjeće, izlazaka, dnevnih kava, fitnesa, hobija, frizerke, kozmetičarke, raznih poslovnih usavršavanja i sl.
Zatim razmislite koliko dugova imate i u kojem roku biste htjeli izaći iz dugova? Npr, ako osim kredita imate 15.000 kn minusa i dugova, a želite se riješiti dugova u godini dana, tada ćete morati mjesečno “uštedjeti” 1250 kn. Vjerojatno ćete se morati odreći većine stvari iz treće kategorije te možda negdje smanjiti, drugu i prvo (npr, štedjti na grijanju, hodati umjesto koristiti automobil…)
Beskorisne stvari koje kupujemo, a koje produbljuju naše dugove
Često čujemo rečenicu „dobio si onoliko koliko si platio“, ali ponekad prije vađenja novčanika trebamo prvo razmisliti kolike su prednosti toga što kupujemo, a koliko beskorisni trošak.
– Produženo jamstvo – Čini se da sve osim hrane ovih dana se prodaje s nadoplatom za produženo jamstvo. Razmislite koliko ga se isplatiti platiti na manje kupovine.
– 200 televizijskih programa – Mnogima se čini da je više uvijek bolje, ali kada se radi o televizijskim programima to nije tako. Vjerojatno ćete od tih 200 gledati tek dvadesetak, pa razmislite koliko se isplatiti plaćati nepotrebnih 180.
– Oprema – Ne samo da ćete morati plaćati za programe koje ne gledate, nego se često plaća i oprema pomoću koje nećete gledati to što ne gledate.
– Moderne naprave – Ne morate u kući imati uvijek najnoviju tehnologiju. Razmislite koliko se isplatiti platiti tek za malo poboljšanje. Treba li vam baš najnoviji model, ili se tek radi o nečemu čime ćete se moći pohvaliti prijateljima. Ako uz nešto što ste skupo platili morate naglašavati koliko ste platiti da bi drugi shvatili vrijednost, tada ne vrijedi tih novaca.
– Oprema za automobil – Kada kupujete auto sigurno ćete poželjeti „nabrijan“ model. Ali prije nego što potpišete kredit na pet umjesto na četiri godine razmislite treba li vam ta dodatna oprema koju ćete otplaćivati toliko duže.
– Posluga u sobi – Naravno kada ste na odmoru ne želite štedjeti, ali ako odete na večeru na vrijeme uštedjet ćete nekoliko stotina kuna nego da se sjetite pred spavanje kako ste gladni i naručujete večeru u sobu.
Da biste s riješili dugova morate naučiti i razlikovat vrijednost i cijenu
Ako knjiga košta 300 kn, je li knjiga vrijedna tog iznosa?
Vaša prva pomisao mogla bi biti „nema šanse“. Čini se kao previše novaca za nekoliko uvezanih stranica.
Ako knjiga košta 10 kn, je li vrijedna tih novaca?
„Naravno da, to je doslovno besplatno“, možda biste pomislili.
Problem je u tome što cijena knjige nema nužno puno veze s vrijednosti koju ta knjiga ima za vas. Korisne informacije koje će vam koristiti mogu zaista vrijediti 300 kn, ali loše napisana knjiga o tematici koja vas ne zanima možda ne vrijedi ni 10 kn, posebno ako ćete na čitanje potrošiti puno vremena, a vrijeme je novac i sami znate, može biti i gubitak za vas.
Jeftino ne znači da „vrijedi potrošenog novca“
Većina ljudi teško se odupire kupovanju proizvoda na sniženjima koje može dobiti bagatela. Možda dobiju kupon u nekoj prodavaonici ili vide nešto na sniženju. Ali samo zbog toga što je nešto jeftino ne znači da vrijedi na to potrošiti novac.
Možda se radi o kvalitetnom proizvodu. Možete usput kupiti jeftine vrtne alatke, ali možda vam ne trebaju? Također, džemper koji ste vidjeli može biti nevjerojatno jeftin, ali ako bojom i stilom ne odgovara ostatku garderobe koju imate u ormaru nećete ga nositi.
Stoga, posebno budite oprezni kada kupujete na rasprodajama. Trgovci ih ne rade iza altruizma, nego zbog toga što žele da na te proizvode potrošite novac.
Skupo ne znači da „ne vrijedi potrošenog novca“.
Nasuprot gore navedenom, ponekad vrijedi potrošiti više novaca nego ste planirali.
Uvijek gledajte šire od samog proizvoda ili usluge koju kupujete
Možda neko usavršavanje nije jeftino, ali ukoliko ćete s njim dobiti kompetentnu prednost u odnosu na kolege iz branše tada vrijedi više od naznačene cijene.
Vrijednost nije ista za sve
Često mislimo kako stvari i usluge imaju određenu tržišnu vrijednost koju postavljaju neke nevidljive sile. Naravno, tržišna vrijednost u određenoj mjeri postoji, posebno s vrlo popularnim proizvodima kao što su prehrambene namirnice, ali za dosta toga ona je individualna više nego opća.
Recimo Vaš partner bi možda bio spreman platiti tisuću kuna za dobra mjesta na utakmici tima kojeg posebno obožava, za vas ta ulaznica ne vrijedi ni lipu, jer je ne biste platili. Zbog toga prije svake kupovine imajte na umu vrijednost koju roba ima za vas.
Cijena može biti niska, visoka ili negdje između, ali ono što je za vas bitno je hoće li proizvod biti vama vrijedan.
Kako biste se testirali pitajte se:
– Hoće li mi to pomoći zaraditi više novaca – možda uštedjeti vrijeme ili naučiti me novim vještinama?
– Hoće li to unaprijediti moj život?
– Kroz dogledno vrijeme hoću li više zažaliti ako ne kupim tu stvar ili ako je kupim?
Da, to će uvijek biti subjektivna procjena i ponekad ćete pogriješiti, ali prepoznavajući razliku između vrijednosti i cijene sebi povećavate vrijednost, a osviještenost o budžetu i potrošnji je jedini način da se izvučete iz dugova.
Razlozi da kažete NE kreditima
Dostupnost kredita je velika, a vrlo često vidimo reklame u kojima se sugerira kako ćete gotovinski kredit dobiti u vrlo kratkom roku.
Ukoliko vam treba nešto što si trenutno ne možete priuštiti, pomislit ćete zašto ne uzeti kredit za to. Zašto čekati toliko vremena ako već danas možete imati novi TV, perilicu za posuđe, automobil… Lako je naći opravdanje za sve i sebe uvjeriti da vam to baš sada treba, imali ste težak tjedan, mjesec, godinu, vi zaslužujete više od ovoga što imate, sigurno će vam se uskoro povećati primanja, smanjiti troškovi… Ako kupite novu spravu za vježbanje, dvd i mp3 sve će to utjecati da budete aktivniji i zdraviji. Dovoljno dugo ste pažljivi s novcima i treba vam novi automobil, zašto još čekati s kupovinom?!
Kombinacija izgovora i razloga za kredit, s nedostatkom znanja o kreditima, a istovremeno s velikom dostupnosti kredita, daje stanje da skoro svi imaju neke kredite, a mnogi i nekoliko. Uvijek je primamljivije imati nešto danas, pa čak i skuplje jer ćete platiti kamatu, nego jednom u budućnosti. Ovo su samo neki od razloga zašto reći kreditu NE i prije nego što dođete u situaciju da to morate ili da više ne možete plaćati dugove.
– Krediti nas ne uče financijskoj kontroli i organiziranosti –
Impulzivan stav prema novcu i financiranje potreba kreditima može negativno utjecati i na druga područja života. Ne učimo se samokontroli, nego želimo sve u određenom trenutku. Od tuda i brze dijete, umjesto zdrave prehrane i slično. Vježbanje samokontrole može biti dosadno i teško, ali imat ćete mnoge koristi od toga. U financijskom i bilo kojem drugom smislu.
– Kreditne kartice i gotovinski krediti su skupi –
Razlog za samokontrolu i manje korištenje kredita, minusa i kartica je i to što su skupi. Ti oblici financiranja često imaju najviše kamatne stope te ćete dio dohotka trošiti na plaćanje kamata. Ako nemate novca za plaćanje gotovinom, razmislite prije nego što kupite jer će vas to koštati u konačnici puno više nego što vidite cijenu na proizvodu.
Računajte i na to da se na svako kašnjenje plaćanja obračunava zatezna kamatna stopa te troškovi opomene. Ako ne platite ratu kredita ili dospjelo dugovanje po kartici vrlo lako će se dug povećati, a u slučaju nemogućnosti plaćanja rate i kredita, pa čak i bio to neki mali iznos možete završiti na crnoj listi dužnika te ćete poslije teško dobiti kredit i za neku značajniju investiciju.
Ako je kamatna stopa 10% i imate kredit na 5 godina tada ćete oko 30% (ovisno o dodatnim troškovima kredita i više) platiti kamata. To znači da ćete taj proizvod platiti 30% više. Možda nije puno, ali sigurno bi vam tih 30% više dobro došlo. Ako sve proizvode koje kupujete na kredit platite 30% više postaje vam jasno zašto si možete 30% manje priuštiti od nekih drugih osoba.
– Ako trošite još ne zarađeni novac znači da se ne možete držati svog budžeta –
Budžet? Proračun?! A što je to?! Trošim onoliko koliko imam i koliko mogu! Zato je mnogima jednostavnije dići kredit i plaćati ga nego voditi računa o prihodima i rashodima i stavljati ušteđevinu sa strane. Trebali biste popisati mjesečne primitke, mjesečne izdatke i vidjeti razliku. Razliku odmah stavite sa strane, na štednju. Na taj ćete način umjesto za kredit odvajati za štednju i dalje biti disciplinirani, samo u plusu.
– Loše financijske navike utječu na dom i obitelj –
Novac je sve češće razlog svađa parova i jedan od čestih razloga razvoda brakova. Napravite kućni proračun kojim će svi biti zadovoljni. Ako neprestano živite na kartice sve ćete se češće svađati oko novca.
– Financiranje jedne kupovine na kredit može dovesti do veće potrošnje –
Mnoge osobe troše više kada ne moraju platiti gotovinom. Ako kupujete nešto na kredit ili kreditne kartice veća je vjerojatnost da ćete biti manje pažljivi. Nije jednako kupiti nešto, recimo sunčane naočale za 1.500 kn na karticu ili kada morate taj isti iznos izvaditi iz novčanika. Slično je i s kupnjom u supermarketima. Istraživanja su pokazala da nije isto platiti 300 kn hrane karticom ili gotovinom jer u tom slučaju i fizički osjetite da imate 300 kn manje u novčaniku.
– Kupovina na kredit ili kreditne kartice vas može dovesti u vrlo tešku situaciju –
Ma koliko vam nešto sada trebalo i jednostavno vam je neophodno te ga morate platiti kreditom ili kreditnom karticom razmislite da li biste isto tako mislili da za mjesec ili dva ostanete bez posla. Da li bi vam i tada bilo drago da ste već kupili tu stvar i da se za nju vrijedi pomučiti i plaćati kredit.
– Ako niste dužni bit ćete mirniji –
Ako nikome ne dugujete novac ne morate razmišljati o ratama, kamatama, koliko uzalud plaćate nešto i slično. Puno ljepši osjećaj će biti ako ste već za to uštedjeli i kupite od toga. Osim toga bit će vam puno lakše svaki put kada se pojavi neki dodatni trošak jer ćete ga moći podnijeti i neće vam značiti financijsku katastrofu.