KARIJERA



Kako najbrže izaći iz dugova?

 

 

 

Kako najbrže izaći iz dugova?

 

Dugovi su na sve strane, plaćanje na rate, minusi na tekućem računu, kreditne kartice, krediti za auto, stan...

Većina stručnjaka će se složiti da je danas zaduženost pojedinaca i obitelji veća nego ikad prije. Postavlja se pitanje da li se išta može učiniti kako bi brzo poboljšali svoju situaciju? Kako se izvući iz dugova?

Postoji puno toga, ali morate imati volju i biti odlučni. Ništa se ne događa preko noći, ali upornošću se rješava.

Krenite od manjih računa i dugova prema većim. Nema smisla odmah razmišljati o otplati velikog kredita ako dugujete za režije za prošli mjesec.

- Napravite popis dugova. Sjedite za računalo ili za stol s olovkom i papirom, te napravite popis gdje sve dugujete novac i koliko. Kao i koliku kamatnu stopu za to plaćate. Mnogima je ovo najteži korak, koji uporno odgađaju jer se boje suočiti sa svojom situacijom.  Međutim, to što ne znate koliko loše financijski stojite, ne znači da dugovi ne postoje.

- Plaćajte račune redovito. Idući mjesec će biti još teže, a neprestano ćete vući dug. Tu su i opomene i zatezne kamate. Prvi korak bi trebao biti da te račune plaćate mjesečno i na vrijeme. Na taj način ćete jasnije znati za što vam još ostane novca.

- Najviše kamatne stope vjerojatno plaćate na kreditne kartice i na minus na tekućem računu. Budući da su iznosi manji, a kamatne stope najviše počnite se rješavati tih dugova. Ako imate više kartica onu koja ima najmanju kamatnu stopu ili najmanju naknadu jedinu koristite, naravno što manje. U međuvremenu pokušajte zatvarati ostale kartice ili bar smanjiti dugove na njima. Na taj ćete način imati bolju kontrolu i uvid u dug. Plaćajte dospjele rate po karticama i kreditima redovno. Većina financijskih institucija naplaćuje opomene i zaračunava zatezne kamate za svako kašnjenje.

- Bilježite i smanjite potrošnju. Idućih 30 dana bilježite sve na što trošite novac. Svaku sitnicu. Najbolje bi bilo kada biste taj mjesec čuvali sve račune tako da možete na kraju mjeseca točno znati na što ste koliko potrošili. Dnevno kategorizirajte i zabilježite troškove. Kategoriziranje troškova će vam pomoći da vidite koliko zaista trošite na određene stvari. (10 jednostavnih načina kako uštedjeti )

- Sve veće račune koje mjesečno plaćate pregledajte još jednom (telefon, mobitel, internet, tv pretplate). Postoji li mogućnost da smanjite troškove? Možete li smanjiti pretplatu na telefon ili možda možete uzeti kod istog providera nekoliko usluga te tako smanjiti iznos?!

- Počnite mjesečno odvajati iznose za godišnje troškove. Umjesto da idete u minus za godišnji odmor, bolje ćete proći ako ga štedite unaprijed. Isto je i s registracijom automobila. To su iznosi koje morate platiti, ali ako ih platite gotovinom nećete imati dodatnih troškova, možda ćete čak imati i popust na gotovinu.

- Ne morate zatvoriti sve kredite, ali svedite ih na minimum. Ako imate kredit za stan, naravno da ga ne možete isplatiti, ali možete redovno plaćati rate, a s vremenom odvajati i za rezervnu ratu.

Dugovi vas vode u začarani krug i imate osjećaj da se bez novog duga ne možete izvući iz starog. U jednom trenutku morate napraviti rez i započeti zatvarati dugove. Što prije to bolje.

Postoji li dobar dug?!

Dug općenito podrazumijeva da ste posudili neki novac koji morate vratiti kroz određeni period.

Dobar dug, po isto tako općenitoj definiciji, bi bio onaj koji vodi do budućih koristi, novih vrijednosti, dok je loš dug onaj koji postaje financijski teret i ograničava osobu, a od njega nemate više nikakve koristi.

Bitno je razlikovati ova dva duga kako ne biste iz straha onemogućili sebi napredovanje.

Stoga, kada čujete da netko ima problem s vraćanjem kredita nemojte automatski zaključiti: „Najbolje je uopće ne imati kredit“. To nije točno. Čak i najveće svjetske firme uzimaju kredite. Oni im omogućuju da investiraju, da se šire i da postaju još bolje.

Loši dugovi su najčešće oni koji nemaju dugoročniju korist. Posebno oni čiji je rok otplate duži od roka korištenja kupljene stvari. To su skoro svi dugovi za potrošnu robu.

Ako ste u dugu zbog cipela, neka to ne bude duže od tri mjeseca, jer će vam za sljedeće godišnje doba trebati nove, ili nova jakna ili sunčane naočale. 

Kreditne kartice i potrošački krediti se najčešće smatraju lošim dugovima. Razlog je što se njima najčešće kupuju stvari koje nemaju dugoročnu vrijednost, niti od njih imamo duže razdoblje koristi. Vjerojatno plaćate ovaj mjesec ratu za karticu, a ni ne sjećate se što ste kupili i to ste već odavno potrošili. Uz to oni imaju i najviše kamatne stope. Takav dug je skoro uvijek loš.

Kupovanje na kreditne kartice znači da pristajete trošiti budući novac, onaj koji još nemate i niste ga zaradili, na stvari koje sada koristite. Kada se nakon određenog vremena dugovi povećavaju tako vi karticama i ratama počinjete zatvarati stare dugove. Tu su i kamate, opomene...  Osjećate se kao da karticama otplaćujete dugove na drugim karticama.

Kako se iz ovoga izvući? Počnite trošiti manje od prihoda! Razlikom plaćajte kartice. S vremenom ubacite i stavku štednja u sadašnje prihode. Osim što trebate otplatiti dug na kartici bitno je i da napravite ravnotežu između otplate dugova iz prošlosti (po karticama, kreditima) uživanja u sadašnjosti i štednje za budućnost. Nije rješenje zatvoriti sve kartice i ne imati kredit. Ali bitno je da se on odnosi na dugoročne stvari. I da uvijek dio odvajate za štednju.

Također svi dugovi koji se tiču kratkotrajnog povećanja zadovoljstva ili standarda su loši.

U pravilu su loši dugovi oni koje vraćate i nakon što ste nešto već iskoristili (rate kojima otplaćujete godišnji odmor na kojem ste već bili), a dobri dugovi oni koji vam pomažu da napredujete (dug kojim ste platili školovanje)

Kako se riješiti dugova?

Jedini način da se riješite dugova je da privremeno živite skrominije i u skladu sa svojim mogućnostima. Definiranje budžeta je prvi korak. Na jednu stranu zapišie sve pihode koje imate, a s druge strane rashode. Rashode složite po prioritetima.

Bez obzira koliko voljeli svoje krpice, neki sport, hobi ili slično, kada su novci i plaćanje računa u pitanju potrebno je postaviti prioritete.

Najvažnije je da imate krov nad glavom pa izračunajte koliko vam je mjesečno potrebno za to. Zbrojite stanarinu, režije i nešto za nepredviđene izdatke, te u tu svotu ne dirajte bez obzira koliko vam nešto drugo bilo potrebno.

Drugi korak je predvidjeti ostale nužne izdatke. To uključuje troškove automobila, goriva (ili drugog prijevoza), te hranu.

Ono što vam preostane raspodijelite na ostale stvari poput odjeće, izlazaka, dnevnih kava, fitnesa, hobija, frizerke, kozmetičarke, raznih poslovnih usavršavanja i sl.

Zatim raznislite koliko dugova imate i u kojem roku biste htjeli izaći iz dugova? Npr, ako osim kredita imate 15.000 kn minusa i dugova, a želite se riješiti dugova u godini dana, tada ćete morati mjesečno "uštedjeti" 1250 kn. Vjerojatno ćete se morati odreći većine stvari iz treće kategorije te možda negdje smanjiti, drugu i prvo (npr, štedjti na grijanju, hodati umjesto koristiti automobil...)

Beskorisne stvari koje kupujemo, a koje produbljuju naše dugove.
 
Često čujemo rečenicu „dobio si onoliko koliko si platio“, ali ponekad prije vađenja novčanika trebamo prvo razmisliti kolike su prednosti toga što kupujemo, a koliko beskorisni trošak.

- Produženo jamstvo – Čini se da sve osim hrane ovih dana se prodaje s nadoplatom za produženo jamstvo. Razmislite koliko ga se isplatiti platiti na manje kupovine.

- 200 televizijskih programa – Mnogima se čini da je više uvijek bolje, ali kada se radi o televizijskim programima to nije tako. Vjerojatno ćete od tih 200 gledati tek dvadesetak, pa razmislite koliko se isplatiti plaćati nepotrebnih 180.

- Oprema – Ne samo da ćete morati plaćati za programe koje ne gledate, nego se često plaća i oprema pomoću koje nećete gledati to što ne gledate.

-  Moderne naprave – Ne morate u kući imati uvijek najnoviju tehnologiju. Razmislite koliko se isplatiti platiti tek za malo poboljšanje. Treba li vam baš najnoviji model, ili se tek radi o nečemu čime ćete se moći pohvaliti prijateljima.  Ako uz nešto što ste skupo platili morate naglašavati koliko ste platiti da bi drugi shvatili vrijednost, tada ne vrijedi tih novaca.

- Oprema za automobil – Kada kupujete auto sigurno ćete poželjeti „nebrijan“ model. Ali prije nego što potpišete kredit na pet umjesto na četiri godine razmislite treba li ta dodatna oprema koju ćete otplaćivati toliko duže.

- Posluga u sobi – Naravno kada ste na odmoru ne želite štedjeti, ali ako odete na večeru na vrijeme uštedjet ćete nekoliko stotina kuna nego da se sjetite pred spavanje kako ste gladni i naručujete večeru u sobu.

Da biste s riješili dugova morate naučiti i razlikovat vrijednost i cijenu

Ako knjiga košta 300 kn, je li knjiga vrijedna tog iznosa?

Vaša prva pomisao mogla bi biti „nema šanse“. Čini se kao previše novaca za nekoliko uvezanih stranica.

Ako knjiga košta 10 kn, je li vrijedna tih novaca?

„Naravno da, to je doslovno besplatno“, možda biste pomislili.

Problem je u tome što cijena knjige nema nužno puno veze s vrijednosti koju ta knjiga ima za vas. Korisne informacije koje će vam koristiti mogu zaista vrijediti 300 kn, ali loše napisana knjiga o tematici koja vas ne zanima možda ne vrijedi ni 10 kn, posebno ako ćete na čitanje potrošiti puno vremena, a vrijeme je novac i sami znate, može biti i gubitak za vas.

Jeftino ne znači da „vrijedi potrošenog novca“

Većina ljudi teško se odupire kupovanju proizvoda na sniženjima koje može dobiti bagatela. Možda dobiju kupon u nekoj prodavaonici  ili vide nešto na sniženju. Ali samo zbog toga što je nešto jeftino ne znači da vrijedi na to potrošiti novac.

Možda se radi o kvalitetnom proizvodu. Možete usput kupiti jeftine vrtne alatke, ali možda vam ne trebaju? Također, džemper koji ste vidjeli može biti nevjerojatno jeftin, ali ako bojom i stilom ne odgovara ostatku garderobe koju imate u ormaru nećete ga nositi.

Stoga, posebno budite oprezni kada kupujete na rasprodajama. Trgovci ih ne rade iza altruizma, nego zbog toga što žele da na te proizvode potrošite novac.

Skupo ne znači da „ne vrijedi potrošenog novca“.
 
Nasuprot gore navedenom, ponekad vrijedi potrošiti više novaca nego ste planirali.

Uvijek gledajte šire od samog proizvoda ili usluge koju kupujete

Možda neko usavršavanje nije jeftino, ali ukoliko ćete s njim dobiti kompetentnu prednost u odnosu na kolege iz branše tada vrijedi više od naznačene cijene.

Vrijednost nije ista za sve

Često mislimo kako stvari i usluge imaju određenu tržišnu vrijednost koju postavljaju neke nevidljive sile. Naravno, tržišna vrijednost u određenoj mjeri postoji, posebno s vrlo popularnim proizvodima kao što su prehrambene namirnice, ali za dosta toga ona je individualna više nego opća.

Recimo Vaš partner bi možda bio spreman platiti tisuću kuna za dobra mjesta na utakmici tima kojeg posebno obožava, za vas ta ulaznica ne vrijedi ni lipu, jer je ne biste platili. Zbog toga prije svake kupovine imajte na umu vrijednost koju roba ima za vas.

Cijena može biti niska, visoka ili negdje između, ali ono što je za vas bitno je hoće li proizvod biti vama vrijedan.

Kako biste se testirali pitajte se:

- Hoće li mi to pomoći zaraditi više novaca – možda uštedjeti vrijeme ili naučiti me novim vještinama?

- Hoće li to unaprijediti moj život?

- Kroz dogledno vrijeme hoću li više zažaliti ako ne kupim tu stvar ili ako je kupim?

Da, to će uvijek biti subjektivna procjena i ponekad ćete pogriješiti, ali prepoznavajući razliku između vrijednosti i cijene sebi povećavate vrijednost, a osviještenost o budžetu i potrošnji je jedini način da se izvučete iz dugova.

Politika privatnosti

Ova web stranica pohranjuje vaše kolačiće (cookies). Neki kolačići su nužni da bi stranica ispravno funkcionirala i bila dostupna, dok neki omogućavaju analiziranje posjećenosti i praćenje statistika o čitanosti sučelja. Također dijelimo kolačiće trećih strana poput oglašivačkih kuća, partnera za praćenje i analitiku posjećenosti, te društvenih medija. Nastavkom korištenja sučelja slažete se s tim. Više o pravilima privatnosti i kolačićima koji se pohranjuju.